![\"\"](\"https:\/\/borncity.com\/blog\/wp-content\/uploads\/2024\/10\/DNxhm89.jpg\")
Ich packe mal ein Thema in einen Beitrag, welches schon seit Jahresanfang bei mir auf der Agenda steht: Das Versagen der Banken im Hinblick auf ein einheitliches, kundenfreundliches und sicheres Online-Banking. Beim Internetbanking herrscht in meinen Augen in Deutschland und Europa so etwas wie die \"Kleinstaaterei vor der Gr\u00fcndung Preu\u00dfens\" vor.<\/p>\n
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Dass die IT-Umstellung der Postbank auf die Systeme der Deutsche Bank ein IT-Desaster war, hatte ich ja in verschiedenen Beitr\u00e4gen hier im Blog aufgegriffen (der erste Beitrag stammt von Januar 2023, siehe Postbank-St\u00f6rungen: Neue Postbank-App \u2013 \"The Master of Desaster\" (2. Jan. 2023)<\/a>).<\/p>\n F\u00fcr Betroffene war es dramatisch, die kamen teilweise \u00fcber Wochen nicht mehr an ihre Konten. Das f\u00fchrte am Ende des Tages sogar zu einer R\u00fcge der Bafin (siehe BaFin: R\u00fcge an Deutsche Bank wegen Postbank- Chaos; DDoS-Angriff auf BaFin-Webseite<\/a>).<\/p>\n Der zweite Aufreger war das Ende des Maestro-Systems, mit dem die bisherigen \"EC-Karten\" mit Maestro-Anbindung ihre G\u00fcltigkeit verloren. Kunden bekamen neue Debit-Karten und konnten danach teilweise im Handel sowie im Ausland nicht mehr bargeldlos bezahlen, weil die Karten nicht akzeptiert wurden (ich hatte im 50Plus-Blog im Beitrag\u00a0Problem neue Girokarte und der Urlaub im Ausland<\/a> dar\u00fcber berichtet).<\/p>\n Es ging dann etwas unter: Aber mit der Einf\u00fchrung der neuen Debit-Karten durch viele Banken wurden die bisher f\u00fcr die Freigaben von Transaktionen verwendeten TAN-Generatoren funktionslos. Wer eine neue Debit-Karte in die alten\u00a0chipTAN-Generatoren\u00a0 einsteckt, stellt fest, dass der Generator nicht mehr funktioniert. Die Generierung der TANs \u00fcber Flickercode, bisher g\u00e4ngige Praxis, ist vorbei.<\/p>\n Stattdessen mussten sich die Bankkunden, die weiterhin Online-Banking machen wollten, entweder einen neuen TAN-Generator kaufen oder auf eine Online-Banking-App setzen. Ben\u00f6tigt wurde ein TAN-Generator, der entweder das chipTAN QR- oder das photoTAN-Verfahren unterst\u00fctzt. Ich hatte dieses Thema 2022 im Blog-Beitrag\u00a0Sparkassen und Volksbanken: Ende des [alten] chipTAN-Verfahrens<\/a> \u2013 Teil 3 aufgegriffen und in einer Artikelreihe bereits angedeutet, dass die Postbank beispielsweise mit dem SealOne-Verfahren einen eigenen Weg geht (siehe\u00a0Postbank: App und\/oder SealOne statt chipTAN<\/a> \u2013 Teil 1).<\/p>\n Es wurde zwar von den Banken gegen\u00fcber den Kunden kommuniziert, dass sich technisch etwas \u00e4ndere. Aber ich gestehe, a priori war mich nicht so ganz klar, was auf die Kunden zukam. Bei meiner Sparkasse bekam ich einen Link auf eine Shop-Seite, wo eine ganze Latte an chipTAN QR- oder Hybrid-Lesern im Preisbereich zwischen ca. 16 und 30 Euro aufgelistet waren \u2013 in nachfolgendem Screenshot sind es nur noch vier.<\/p>\n Ich hatte dann bei der Presseabteilung der Bank nachgefragt, was der Kunde denn nun w\u00e4hlen solle. Mir wurde dann der DIGIPASS 882-Leser nahegelegt, der es auch f\u00fcr das Online-Banking meiner Sparkasse tut.<\/p>\n Aber in diesem Kontext bekam ich Anfang 2024 eine Leser-Mail, die mir die Hilflosigkeit der Bankkunden verdeutlichte. Ein Leser, seines Zeichens Informatiker, schrieb mir unter dem Betreff \"TAN-Generatoren\", dass er bei der Recherche nach Infos \u00fcber neue Debitkarten der Sparkasse auf meiner Blogseite gelandet sei. Hier ein Auszug aus seiner Mail:<\/p>\n Ehrlich gesagt hatte ich mich mit dem Austausch der Debitkarten bei den Sparkassen nicht n\u00e4her auseinandergesetzt, weil ich davon ausgegangen war, von meinem Institut vollumf\u00e4nglich \u00fcber anstehende \u00c4nderungen und ggf. auch bekannte Probleme informiert zu werden.<\/p>\n Nun stehe ich vor dem Problem, dass ich aktuell kein Online-Banking mehr machen kann, da meine alte Debitkarte mit dem 31.12.2023 abgelaufen ist und mein ReinerSCT TanJack die Fehlernummer 00 ausgibt, wenn ich ihn mit der neuen f\u00fcttere.<\/p>\n Ich suchte im Begleitschreiben nach passenden Informationen – Fehlanzeige. Dort findet man lediglich den Hinweis darauf, dass die Geldkartenfunktion nicht mehr unterst\u00fctzt werden w\u00fcrde. Gleichzeitig wird das kontaktlose Zahlen an Electronic Cash Terminals beworben. Keine Silbe zum Online-Banking und den TAN-Generatoren.<\/p><\/blockquote>\n War der erste Fall, wo jemand durch den Austausch der Debit-Karten vom Online-Banking ausgeschlossen wurde, weil der\u00a0ReinerSCT tanJack-Kartenleser nicht mehr funktionierte. Die Kunden konnten dringende Banking-Angelegenheiten nur noch am Terminal in der Filiale (teilweise gegen erh\u00f6hte Buchungsgeb\u00fchr von 2,50 Euro pro Buchung, wie der Leser schrieb) vornehmen. Dann stellte der Blog-Leser in meinen Augen durchaus berechtigte Fragen, auf die ich keine Antworten kenne:<\/p>\n Nun habe ich die Daten schon beim bisherigen ChipTAN-Verfahren immer manuell eingegeben, weil die Synchronisierung mit dem Flickerbild manchmal recht anstrengend sein konnte. Jetzt stellt sich mir nat\u00fcrlich die Frage, warum ich dann einen neuen TAN-Generator ben\u00f6tige und was am alten veraltet ist.<\/p>\n Offenbar sind die Chips auf den alten mit MAESTRO-Logo versehenen Debitkarten mit den neuen nicht mehr kompatibel. Die Fehlernummer 00 resultiert sicherlich daraus, dass der Chip an sich nicht mehr interpretiert werden kann. Der alte quadratische EMV-Chip ist weltweit standardisiert. Was ist nun an dem neuen so herausragend, besser und vor allem warum sind sie nicht miteinander kompatibel?<\/p><\/blockquote>\n Interessant fand ich eine weitere Beobachtung des Leser. Er berichtete, dass seine\u00a0Tante Kundin einer anderen Bank sei und zwei Karten vorhalten musste, weil die Kontoauszugsdrucker mit neuen Chipkarten nicht klarkommen. Bringt man die Karten durcheinander, steht man am Geldautomaten oder im schlimmsten Fall und kann die Geldgesch\u00e4fte nicht ausf\u00fchren, weil die \"falsche\" Debit-Karte eingepackt wurde. Der Leser schrieb:<\/p>\n Diese Probleme, die nicht nur institutsinterne Abl\u00e4ufe sondern vor allem auch den Kunden betreffen, muss man sich doch vor einer Umstellung klarmachen. Der regelm\u00e4\u00dfige Austausch der Chipkarten mag ja noch sinnvoll sein, aber was setzt man mit der Inkompatibilit\u00e4t f\u00fcr einen Rattenschwanz an Investitionen in Bewegung? Und was wird mit den Altger\u00e4ten? Kontoauszugsdrucker, Electronic Cash Terminals etc. oder eben ein simpler TAN-Generator?<\/p><\/blockquote>\n Mein Eindruck: Da hat keiner bei der jeweiligen Bank dr\u00fcber nachgedacht – irgend etwas wurde gewurstelt und gehofft, dass es irgendwann funktioniert.<\/p>\n Vermutlich bin ich zu naiv – aber ich h\u00e4tte erwartet, dass sich die Banken bzw. die Kreditwirtschaft hinsetzt und banken\u00fcbergreifend eine L\u00f6sung f\u00fcr TAN-Generatoren entwirft, die mit und ohne Debit-Karte zur Authentifizierung funktioniert.<\/p>\n Das d\u00e9j\u00e0 vu-Erlebnis kam f\u00fcr mich, nachdem ich den chipTAN QR-Generator der Sparkasse erworben hatte. Das Teil funktionierte mit der neuen Debit-Karte ohne Probleme – aber es kam bald der Verdacht auf, dass man bei einer anderen Bank einen eigenen Kartenleser ben\u00f6tigt. Wie es mit dem DIGIPASS 882-Leser bei Volks- und Raiffeisenbanken oder bei anderen Instituten ausschaut, konnte ich mangels Konto nicht verifizieren.<\/p>\n Aber die Ing teilte mir kurze Zeit sp\u00e4ter mit, dass man von den iTAN-Listen auf eine Autorisierung \u00fcber einen TAN-Generator oder eine App umstellen werden (muss im April 2023 gewesen sein). Ein schneller Check meinerseits ergab, dass der vorhandene DIGIPASS 882-Leser\/TAN-Generator nicht mit dem Ing-Online-Banking kompatibel sei.<\/p>\n Die Ing ben\u00f6tigt einen eigenen photoTAN-Generator zum Preis von 32 Euro<\/a> – es handelt sich um den DIGIPASS DP772. Daf\u00fcr kann man mit diesem TAN-Generator kann man aber bis zur sagenhaften Grenze von acht Konten Freigaben erteilen. Der Ing photoTAN-Generator l\u00e4sst sich nat\u00fcrlich nicht f\u00fcr Konten anderer Banken verwenden – \"Kleinstaaterei anno 2023 im Bankenwesen Deutschlands\".<\/p>\n Die Alternative: Man kann sich die Ing Banking-App \"Banking to go\" auf einem Smartphone installieren. Ist die kosteng\u00fcnstigere – aber m\u00f6glicherweise unsicherere L\u00f6sung. Ich habe mich seinerzeit f\u00fcr diesen Weg entschieden – die \"Pferde, die ich dann vor der Apotheke kotzen gesehen habe\", beschreibe ich in Teil 2.<\/p>\n Das Online-Banking bei der Ing und die Umstellung auf TAN-Autorisierung per photoTAN-Generator oder Ing Banking-App war dann der Punkt, der eine weitere Person herausgekickt hatte. Beim Sport sprach mich eine Teilnehmerin (Alter gesch\u00e4tzt 80 Jahre) an und fragte nach einer Empfehlung f\u00fcr ein g\u00fcnstiges Android-Smartphone.<\/p>\n So ganz spontan schoss mir ein Gedanke durch den Kopf und ich fragte \"Kundin bei der Ing und Probleme beim Online-Banking\"? Wurde bejaht und ich erfuhr, dass die \u00e4ltere Dame beim Online-Banking herausgekickt worden war, weil ihr Android-Ger\u00e4t zu alt sei. War dann der zweite Fall, der mir in diesem Kontext untergekommen ist. Den Schwank bez\u00fcglich der Banking to go-App der Ing bereite ich in Teil 2 vor.<\/p>\n Die oben angerissenen Begebenheiten sind ein Spiegel dessen, was momentan an Kleinstaaterei bei Banken in Deutschland l\u00e4uft. Man weint, dass MasterCard, Visa, Paypal, Apple- und Google Pay einem \"die Butter vom Brot holt\", bekommt aber essentielle Dinge wie eine europ\u00e4ische Debit-Karte mit Kreditkarten-Akzeptanz oder so was simples wie einen photoTAN\/QR-Code-Generator f\u00fcr alle Banken nicht auf die Reihe.<\/p>\n Stattdessen wurstelt jedes Institut so vor sich hin und setzt auf seine Mobilger\u00e4te-App-Strategie. Auch das bringt mich regelm\u00e4\u00dfig auf die Palme, wenn ich feststelle, dass die Funktionalit\u00e4t zwischen Desktop-L\u00f6sung und Mobilger\u00e4te-App unterschiedlich ist und Fehler auftreten. Auch hier kann ich zwei konkrete F\u00e4lle aufzeichnen.<\/p>\n Bei meiner Sparkasse hatte die \"Mobile First\"-Strategie den Effekt, dass ich am Desktop beim Online-Banking im Browser keine Zeitintervalle zur Filterung von Kontobuchungen mehr eingeben konnte. Das brauche ich aber f\u00fcr Buchungen zur monatlichen Umsatzsteuererkl\u00e4rung. Hab mich dann bei meinem Bankberater beschwert, der hat selbst getestet und den Bug best\u00e4tigt – einige Wochen sp\u00e4ter funktioniert die Desktop-Version wieder. \"Kunde als Beta-Tester der Bank\", das geht gar nicht.<\/p>\n Noch beschissener l\u00e4uft es bei der Ing, die die Backen zwar immer kr\u00e4ftig aufblasen, aber vieles nicht gebacken bekommen. Letzter Schwank: Ich habe eine kleinere Summe in einem Sparbrief per Banking to go-App anlegen wollen. Normalerweise laufen alle Transaktionen in der App.<\/p>\n Dieses Mal wurde die Chrome-Browser-App auf dem Android-Ger\u00e4t ge\u00f6ffnet – was ich aber gar nicht so richtig registrierte. Der Antrag konnte nicht fertig gestellt werden, weil die x Minuten f\u00fcr Online-Banking abgelaufen waren, bevor ich alle Angaben get\u00e4tigt hatte. Beim n\u00e4chsten Versuch habe ich das Ganze erinnerungsm\u00e4\u00dfig am Desktop erledigt und durch die Banking to go-App autorisieren m\u00fcssen.<\/p>\n Fail 1: Ich muss mich von der App ab- und wieder anmelden, um die Autorisierungs-Anforderung in der App angezeigt zu bekommen. Gestutzt habe ich, als ich die Meldung am Desktop erhielt \"wir brauchen einige Tage, um das zu bearbeiten\".<\/p>\n Fail 2: Als ich zwei Tage sp\u00e4ter in der Banking to go-App nachschauen wollte, wie der Status des Wertpapier-Auftrags sei, ab es da nichts zu sehen – kein Auftrag. Gelder waren auch keine abgebucht.<\/p>\n Ich hing absolut in der Luft, da ich nicht wusste, ob der Auftrag verloren gegangen oder vielleicht nicht abgeschickt worden war. Telefonisch keine Chance zur Nachfrage – Warteschlangenl\u00e4nge \u00fcber 30 Minuten – die Chat-Funktion mit AI-Assistent zum Abwinken, das keine zielf\u00fchrenden Antworten. Auf E-Mails reagierte die Ing nicht, da der Support hoffnungslos \u00fcberlastet scheint.<\/p>\n Irgendwann kam ich auf die Idee: \"Schau mal am Desktop im Brower in deine Konten\". Und siehe da, es fand sich am Desktop im Browser der Hinweis, dass der Auftrag zur manuellen Bearbeitung noch ansteht. Ich habe es mehrfach \u00fcberpr\u00fcft: In der Ing Banking to go-App fand sich keine Information – weil die Transaktion au\u00dferhalb der App – im Browser – erfolgen musste. Fall von geht gar nicht.<\/p>\n Eigentlich haben die Banken (zumindest bei mir) bisher vom Ruf der Solidit\u00e4t gelebt – wenn es nicht gerade Betrug oder Konkurs einer Bank gab, konnte man sich zumindest darauf verlassen, dass die Kontoausz\u00fcge und Buchungen sauber und transparent abgewickelt werden. Mich beschleicht ob der obigen Sachverhalte aber das Gef\u00fchl, dass dies gerade \"den Bach herunter geht\".<\/p>\n Dass wir bez\u00fcglich Debit-Karten, Online-Bezahll\u00f6sungen oder auch bei Autorisierung per TAN-Generatoren (zumindest gef\u00fchlt) in der Kleinstaaterei wie in Deutschland Anno 1800 verharren, ist der andere Fail der Banken. Von l\u00e4nder\u00fcbergreifenden europ\u00e4ischen Ans\u00e4tzen erst gar nicht zu reden. Oder wie seht ihr das?<\/p>\n Artikelreihe:<\/strong> \u00c4hnliche Artikel\u00a0<\/strong> Postbank: App und\/oder SealOne statt chipTAN<\/a>\u00a0\u2013 Teil 1 Ich packe mal ein Thema in einen Beitrag, welches schon seit Jahresanfang bei mir auf der Agenda steht: Das Versagen der Banken im Hinblick auf ein einheitliches, kundenfreundliches und sicheres Online-Banking. Beim Internetbanking herrscht in meinen Augen in Deutschland und … Weiterlesen Umstellung der Debit-Karten<\/h2>\n
… fordert neue TAN-Generatoren<\/h2>\n
Fall #1: Kunde \u00fcberfordert und ausgesperrt<\/h3>\n
![\"chipTAN](\"https:\/\/i.imgur.com\/llQpWc3.png\" "\\"chipTAN")
<\/p>\nTAN-Generatoren: Banken-Kleinstaaterei<\/h2>\n
Fall #2: Kunde \u00fcberfordert und ausgesperrt<\/h3>\n
Kunde? Wer ist das bitte?<\/h2>\n
Mobile First bei der Sparkasse<\/h3>\n
Die Fails der Ing<\/h3>\n
Ist der Ruf erst ruiniert …<\/h2>\n
\nDer Fail der Banken beim Online-Banking – Teil 1<\/a>
\nFail der Ing beim Online-Banking – Teil 2<\/a><\/p>\n
\nPostbank-St\u00f6rungen: Neue Postbank-App \u2013 \"The Master of Desaster\" (2. Jan. 2023)<\/a>
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\nVolks- und Raiffeisenbanken stellen SMS-TAN-Verfahren zum 30.9.2022 ein<\/a>\u00a0\u2013 Teil 2
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\nOnline-Banking und die Sicherheit von Banking-Apps<\/a>\u00a0\u2013 Teil 5
\nOnline-Banking und Absicherung per chipTAN USB<\/a>\u00a0\u2013 Teil 6<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"