Anbieter von Bezahldiensten wie Klarna und PayPal müssen ihre Angebote für den späteren Rechnungskauf und Ratenzahlungen grundlegend umstellen. Hintergrund ist die überarbeitete EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2023/2225, die am 20. November 2026 wirksam wird.
Die Neuregelung stuft sogenannte „Buy Now, Pay Later“-Modelle (BNPL) offiziell als Kredit ein und verpflichtet die Dienstleister künftig zu umfassenden Bonitätsprüfungen vor dem Kaufabschluss.
Ende der Ausnahmen für Kleinkredite und Kurzzeitdarlehen
Die aktualisierte Richtlinie schließt regulatorische Lücken im bisherigen Verbraucherrecht. Während eine Bonitätsprüfung zuvor erst ab Beträgen von 200 Euro vorgeschrieben war, greifen die Vorgaben nun bereits darunter.
Erfasst werden damit auch Kredite unter 200 Euro, Laufzeiten unter drei Monaten sowie zinsfreie Ratenzahlungen. Dazu gehören unter anderem Dienstleistungen wie PayPals „Bezahlung nach 30 Tagen“ sowie Angebote von Klarna, Stripe, Unzer und Ratepay. Die Obergrenze der Richtlinie deckt Kreditverträge bis zu 100.000 Euro ab.
Für die Risikobewertung müssen die Zahlungsdienstleister künftig Faktoren wie Einkommen, Ausgaben und weitere Verpflichtungen prüfen, wozu auch die Miethöhe abgefragt werden kann. Sensible Daten aus dem Gesundheitsbereich oder aus sozialen Netzwerken dürfen dafür nicht herangezogen werden; zudem greift der Grundsatz der Datensparsamkeit nach den europäischen Datenschutzbestimmungen.
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Sollte eine Ablehnung rein automatisiert erfolgen, erhalten Verbraucher das Recht auf eine Begründung sowie eine menschliche Überprüfung. Bestehende Verträge mit Stand vom 20. November 2026 unterliegen grundsätzlich weiterhin dem alten Recht, abgesehen von einzelnen Bestimmungen für unbefristete Verträge.
Händlereigene Zahlungsaufschübe bleiben von den Verpflichtungen ausgenommen, sofern kein dritter Zahlungsdienstleister den Kredit finanziert und der Ausgleich innerhalb von 50 Tagen nach Lieferung erfolgt. Für große Online-Händler abseits von kleinen und mittleren Unternehmen verkürzt sich dieses Zahlungsziel auf 14 Tage.
Umsetzung und Vorbereitungen in den Mitgliedstaaten
Die Frist zur Umsetzung der Vorgaben in nationales Recht war von den EU-Mitgliedstaaten bis zum 20. November 2025 zu erfüllen. In Deutschland wurde das entsprechende Umsetzungsgesetz am 18. Mai 2026 im Bundesgesetzblatt verkündet. Verbraucherschützer befürworten die Neuerungen: Ramona Pop, Vorständin des Verbraucherzentrale Bundesverbands (vzbv), begrüßte die Einführung der neuen Regeln.
Eine Umfrage der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) aus dem April 2025 verdeutlichte zuvor bestehende Risiken der Zahlungsform: Demnach hatten 14 Prozent der BNPL-Nutzer den Überblick über offene Rechnungen verloren, bei den unter 30-Jährigen lag dieser Wert bei 24 Prozent. Zudem wiesen 12 Prozent offene Zahlungsverpflichtungen von über 500 Euro auf, und 29 Prozent der Ratenzahler nutzten die Optionen aus Geldmangel.
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Auch in anderen europäischen Märkten laufen die Anpassungen an:
– In Schweden gilt die novellierte Konsumentkreditlag ab dem 20. November 2026. Klarna erfasste dort bereits Nettoeinkommen und Wohnkosten bei Bestandskunden; Ende Oktober meldete das Unternehmen, dass über eine Million Nutzer die Angaben übermittelt hätten.
– In Frankreich fallen bestimmte Drei- oder Vier-Raten-Zahlungen künftig unter das Verbraucherkreditrecht, wobei die nationale Kreditobergrenze von 75.000 auf 100.000 Euro angehoben wird.
– In den Niederlanden beschloss die Tweede Kamer das Gesetz am 6. Oktober 2026, während die Zustimmung der Eerste Kamer noch aussteht.
– In Dänemark müssen sich Kreditvermittler bei der Behörde Finanstilsynet registrieren, die den Begriff der Vergütung am 5. November 2026 weit auslegte.
– In Tschechien unterzeichnete Präsident Petr Pavel die Novelle am 4. November 2026; das tschechische Finanzministerium plant das Inkrafttreten allerdings erst zum 1. Februar 2027.
– Gegen Rumänien und 15 weitere Staaten leitete die Europäische Kommission am 1. Oktober 2026 ein Verfahren mit einer Frist von zwei Monaten ein, da dort im EUR-Lex-Register bislang keine nationalen Maßnahmen hinterlegt sind.
Für den Online-Handel gewinnt die Umstellung zusätzliche Dringlichkeit, da Großereignisse wie der Black Friday am 27. November 2026 nur eine Woche nach dem Stichtag stattfinden.
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