Ab dem 20. November 2026 treten in Österreich neue Verbraucherkreditregeln in Kraft, die künftig auch zinsfreie Handyfinanzierungen vollständig erfassen. Beim Kauf von Mobiltelefonen über Ratenzahlungsmodelle gelten damit dieselben strengen Maßstäbe wie bei herkömmlichen Krediten.
Händler und Anbieter müssen vor Vertragsschluss umfassende Informationspflichten erfüllen und die Rückzahlungsfähigkeit der Kunden anhand von Einkommen, Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen detailliert prüfen.
Bonitätsprüfung und Ausnahmen im Mobilfunk
Erfolgt die Bonitätsprüfung über ein automatisiertes System, erhalten Käufer das Recht, ein menschliches Eingreifen zu verlangen. Die Neuregelung zielt auf Finanzierungsmodelle ab, bei denen Hardware über Raten abbezahlt wird. Reine Tarifgebühren für Telefonie oder mobiles Internet bleiben hingegen von den Auflagen ausgenommen. Ausschlaggebend für die Pflichten ist dabei die genaue Vertragsgestaltung.
Ein Rechenbeispiel über 24 Monate verdeutlicht die Tarifmechanismen: Ein Kombiangebot umfasst 600 Euro Gerätekosten über Anzahlung und Raten sowie 30 Euro monatliche Tarifkosten, was 720 Euro entspricht und Gesamtkosten von 1.320 Euro ergibt. Demgegenüber steht ein separater Gerätekauf für 700 Euro in Verbindung mit einem reinen SIM-Tarif für 15 Euro monatlich, was 360 Euro ausmacht.
Die Gesamtsumme beläuft sich hier auf 1.060 Euro. Trotz des um 100 Euro teureren Geräts ist der getrennte Erwerb am Ende um 260 Euro günstiger. Die neuen Vorgaben gelten für alle ab dem 20. November 2026 abgeschlossenen Verträge, während laufende Finanzierungen unverändert bleiben.
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Europäischer Rahmen und Schutz vor Überschuldung
Die österreichischen Bestimmungen basieren auf der überarbeiteten EU-Verbraucherkreditrichtlinie, die ab dem 20. November 2026 in allen 27 Mitgliedstaaten gilt. Sie stuft zinsfreie Raten, Modelle des späteren Bezahlens sowie Kredite unter 200 Euro (rund 224,50 US-Dollar) als regulierte Verbraucherkredite ein.
Zugleich steigt die Obergrenze des Anwendungsbereichs auf 100.000 Euro (rund 112.250 US-Dollar zum EZB-Referenzkurs vom 19. Oktober 2026 von 1,1225 US-Dollar je Euro).
Zu den unionsweiten Pflichten zählen transparente Kosteninformationen, ein 14-tägiges Widerrufsrecht ohne Angabe von Gründen, das Verbot unverlangter Kredite, verpflichtende Warnhinweise in der Werbung sowie Maßnahmen zur Vermeidung von Zwangsmaßnahmen bei Zahlungsschwierigkeiten. Bestehende Verträge unterliegen grundsätzlich weiter dem alten Recht.
Den Hintergrund der Regulierung bilden Daten zu finanziellen Belastungen privater Haushalte. Laut einer Eurostat-Erhebung zu Lebensbedingungen aus dem Jahr 2025 waren 9,2 Prozent der EU-Bevölkerung – rund eine von elf Personen – mit Miet- oder Hypothekenzahlungen, Rechnungen oder Ratenverpflichtungen im Rückstand.
Vorgaben für Konten und Nachbarstaaten
In Österreich bringt das im Juni veröffentlichte Verbraucherkreditgesetz 2026 ab dem 20. November 2026 zudem Neuerungen für den Disporahmen auf Girokonten.
Banken müssen Kundinnen und Kunden mindestens 30 Tage vorher informieren, wenn sie ein vereinbartes Überziehungslimit kürzen oder streichen wollen. Wurde der Rahmen genutzt, muss das Institut vor einer Zwangsvollstreckung eine Rückzahlung in zwölf gleichen Monatsraten anbieten.
Bei einem voll ausgeschöpften Limit von beispielsweise 2.400 Euro entspricht dies monatlich 200 Euro zuzüglich Überziehungszinsen ohne Zusatzkosten, wobei eine vorzeitige Tilgung möglich bleibt. Die Kündigungsfrist von mindestens zwei Monaten bleibt bestehen; die Zinsen entfallen durch die Regelung nicht.
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Auch andere EU-Staaten setzen die Richtlinie fristgerecht um. In Deutschland, wo der Bundestag das Umsetzungsgesetz am 17. April 2026 mit den Stimmen von CDU/CSU und SPD beschlossen hatte, fallen Kleinkredite unter 200 Euro sowie zinsfreie Zahlungsaufschiebe bis zu drei Monaten ab dem Stichtag unter das Kreditrecht.
Für den zins- und gebührenfreien Rechnungskauf gelten Fristen von maximal 50 Tagen, für größere Händler ab 250 Beschäftigten oder bestimmten Umsatz- und Bilanzschwellen gilt eine Grenze von 14 Tagen.
In Frankreich unterliegen zinsfreie Ratenzahlungen ab November 2026 ebenfalls der Kreditprüfung, wobei Händler und Zahlungsdienstleister ihre Zeichnungsprozesse und Prüfverfahren entsprechend umstellen müssen.